요즘 정부에서 청년들에게 제공하는 혜택이 다양한데요,
오늘은 청년도약계좌의 개요부터 신청방법·혜택·이자계산기 활용 및 만기 시 금액 예시까지 주요 내용을 정리해 봤습니다.
1. 청년도약계좌란
청년도약계좌는 청년의 중장기 자산 형성을 지원하기 위해 정부와 금융기관이 함께 마련한 정책형 금융상품입니다.
만기 5년(60개월)을 기준으로 매월 일정액을 납입하면서,
은행 예금이자 + 정부 기여금 + 이자소득 비과세 혜택 등이 더해져 ‘목돈 마련’에 적합하도록 설계되어 있습니다.
청년도약계좌의 주요 특징은 다음과 같습니다.
- 가입기간: 60개월(5년)
- 월 납입액 : 매월 1천원 이상 ~ 최대 70만원 이하 내에서 자유롭게 적립 가능
- 정부 기여금 지급 + 이자소득 비과세 혜택 등 복합 혜택 존재
- 가입 대상 연령·소득·가구소득 등 요건이 있음
따라서 “매월 부담 가능한 금액으로 5년간 꾸준히 저축하면서 정부지원까지 받는다”는 측면에서 청년들에게 유용한 제도라 볼 수 있습니다.
2. 가입 대상 및 조건
가입 대상
신규 가입일 기준 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하 청년
단, 병역 이행기간(최대 6년)을 연령 산정 시 차감할 수 있습니다.
개인소득 요건
직전 과세기간 기준으로 총급여액 7,500만원 이하이거나,
종합소득 과세표준이 6,300만원 이하인 경우 등 조건이 있습니다.
비과세 소득만 있는 경우 원칙적으로 제외되는 점도 유의해야 합니다.
가구소득 요건
가입자 본인을 포함한 가구원 수에 따른 기준 중위소득의 250% 이하여야 합니다.
금융소득종합과세 대상 여부
가입일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 ‘금융소득종합과세’ 대상이었던 경우에는 가입 제한이 있습니다.
유의사항
가입자는 1인당 1계좌만 개설 가능합니다.
이미 비슷한 정책형 상품(예: 청년희망적금) 가입 중인 경우 중복 가입이 제한될 수 있습니다.
가입 이후에도 연간 소득 및 가구소득 등의 유지심사가 매년 진행됩니다.
3. 신청 방법
가입 절차는 비교적 간단하며, 비대면 방식으로 신청이 가능합니다.
취급기관
은행별로 지정되어 있으며, 주요 은행 앱을 통해 신청 가능 (예: 국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, 농협은행 등)
가입 절차 요약
- 은행 앱을 통해 가입 신청
- 신청 후 약 2주간 가입요건(나이·소득·가구소득 등) 확인 및 심사 진행
- 가입 가능 안내 수령 → 계좌 개설
- 매월 자유납입 시작
신청 시기
보통 매월 일정 기간 동안 신청 접수를 받고 있으며,
각 은행별·월별 일정이 달라질 수 있으므로 신청 공지를 확인하는 것이 좋습니다.
4. 혜택 및 주요 유리 조건
주요 혜택
정부 기여금 지급
: 매월 납입한 금액에 대해 소득구간별로 정부가 일정 비율의 기여금을 지급합니다.
이자소득 비과세
: 일반 예·적금은 이자소득세(현재 약 15.4%)가 부과되지만,
청년도약계좌는 조건 충족 시 이자소득에 세금이 0원이 되는 혜택이 주어집니다.
저소득층 우대금리 적용 가능
: 특정 소득요건을 충족하는 경우 은행별 우대금리 등이 추가로 적용될 수 있어 실질 금리가 더 높아질 수 있습니다.
정부기여금 지급 구조 (2025년 1월 납입금액부터 적용)
다음은 개인소득 구간 및 월 납입한도별 정부기여금 예상 수치입니다.
유리하게 활용하는 팁
- 매월 납입 가능 금액을 최대 한도(70만원)에 가깝게 설정하면 납입원금 + 정부기여금 + 이자까지 누릴 수 있는 효과가 커집니다.
- 은행별 우대금리 조건(급여이체, 카드실적, 자동이체 등)을 미리 확인해 충족하면 실질금리가 올라갑니다.
- 중도해지 시 혜택이 제한될 수 있으므로 5년 만기까지 유지 가능성을 고려해 계획하는 것이 좋습니다.
5. 이자계산기 활용 및 월별 만기 금액 예시
가입 전 예측 가능한 수치를 확인하기 위해 이자계산기를 활용하는 것이 좋습니다. 여러 금융플랫폼에서 온라인 계산기를 제공하고 있으며,
사용 시 납입금액·기간·금리·기여금 등을 입력하면 예상 만기 수령액이 나옵니다.
간단 예시 계산
아래는 월 납입액을 70만원으로 가정하고, 소득 구간이 가장 유리한
‘총급여 2,400만원 이하’인 경우의 만기 수령액 예시입니다.
- 월 납입액: 700,000원
- 기간: 60개월 (5년)
- 월 정부기여금: 약 24,000원 (2.4만원)
- 은행 이자율: 연 4.5% 기본금리 + 우대금리 등 = 약 연 5% 가정
- 계산식 단순화: 원금 + 기여금 합계에 대한 이자
- 원금 총액: 700,000원 × 60 = 42,000,000원
- 정부기여금 총액: 24,000원 × 60 = 1,440,000원
- 합계 저축원금 + 기여금 = 43,440,000원
- 은행 이자(연 5% 가정) = 약 43,440,000원 × 5% × 5년 ≈ 10,860,000원
- 만기 수령액 ≈ 43,440,000원 + 10,860,000원 = 약 54,300,000원 (단순 모델)
* 실제 금리나 은행별 우대조건에 따라 수령액은 달라질 수 있으며, 위 계산은 이해를 돕기 위한 예시입니다.
참고로 복리 계산이나 월별 적립효과 등을 정확히 반영하면 수치는 더 달라질 수 있습니다.
월별 만기 금액 변화 예시 (납입액 기준)
* 은행 금리·우대금리·복리 적용 여부에 따라 차이가 큽니다. 중도해지·기여금 지급 조건 미충족 시 실제 수령액이 줄어들 수 있습니다.
6. 가입 전 꼭 체크해야 할 유의사항
- 5년 만기 유지 가능성을 먼저 고민해야 합니다. 만기까지 유지해야 정부 기여금 100% 지급 및 비과세 혜택이 온전히 주어집니다. 일반적으로 중도해지 시 기여금 지급이 제한되거나 이자혜택이 줄어듭니다.
- 매월 납입액을 자신의 수입·지출 구조에 맞춰 설정하는 것이 중요합니다. 최대 한도까지 납입한다 해도 무리가 되면 중도해지 가능성이 커집니다.
- 가입 은행을 잘 선택해야 합니다. 같은 제도라도 은행별 기본금리·우대금리 조건이 다르므로 비교하여 가입하는 것이 유리합니다.
- 가입 후 연간 소득·가구소득 변동이 생길 경우 정부 기여금 지급비율이나 혜택이 바뀔 수 있으므로, 유지 심사에 대비해야 합니다.
- 특정 중도해지 사유(예: 생애최초 주택구입, 혼인 등)에는 예외적으로 정부 기여금 지급 등 혜택이 유지될 수 있으니 해당 여부 확인이 필요합니다.
💬 청년도약계좌 자주 묻는 질문
Q. 누가 청년도약계좌에 가입할 수 있나요?
A. 만 19세에서 34세 이하 청년 중, 연소득 7,500만원 이하이면서 가구소득이 기준 중위소득의 250% 이하인 경우 가입할 수 있습니다.
(군 복무 기간은 나이 계산에서 제외됩니다.)
Q. 매달 얼마까지 넣을 수 있고, 정부는 얼마나 지원해 주나요?
A. 매달 1천원부터 최대 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있으며,
소득 수준에 따라 월 2만~2만4천원 정도의 정부기여금이 함께 적립됩니다.
Q. 중도해지하면 어떻게 되나요?
만기(5년) 전에 해지하면 정부기여금은 지급되지 않고 비과세 혜택도 취소됩니다.
단, 결혼이나 주택구입 등 정부가 인정한 특별사유로 해지할 경우 일부 혜택이 유지될 수 있습니다.
Q. 5년 동안 유지하면 실제로 얼마를 받을 수 있나요?
매달 70만원씩 5년간 납입하고 정부기여금과 이자를 더하면 약 5천4백만원 내외의 금액을 받을 수 있습니다. (금리는 은행 및 우대조건에 따라 달라질 수 있습니다.)
Q. 납입 금액을 바꾸거나 잠시 쉬어도 되나요?
가능합니다. 월 납입액은 언제든 조정할 수 있고, 한두 달 납입을 쉬어도 계좌는 유지됩니다.
다만, 납입하지 않은 달에는 정부기여금이 지급되지 않습니다.
청년도약계좌는 청년들이 긴 기간 동안 꾸준히 저축할 수 있는 습관을 만들 수 있고, 정부 지원 및 세제 혜택까지 더해진 매력적인 자산형성 수단입니다.
혜택을 온전히 누리기 위해서는 만기 유지, 가입요건 충족, 은행 우대조건 이행 등 조건을 잘 확인해야 하므로,
지금부터 본인의 저축 여력을 점검하고, 매월 얼마까지 저축할 수 있는지 계획을 세운 뒤 해당 상품을 적극 활용해보길 권합니다.